4.10.2024
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Durch Sondertilgungen lässt sich ein Kredit vorzeitig zurückzahlen. Das kann aus mehreren Gründen sinnvoll sein – denn: Je schneller Sie einen Kredit tilgen, desto günstiger fällt die Finanzierung unter dem Strich aus. Sondertilgungen sind bei Darlehen aber in der Regel nur bis zu einer bestimmten Höhe kostenlos möglich.
Dieser Ratgeber zeigt Ihnen auf, in welchen Fällen Sondertilgungen sinnvoll sein können und worauf Sie dabei im Hinblick auf maximale Höhe, Kosten und Zinsersparnis achten sollten.
Unter einer Sondertilgung ist beim Kredit eine außerplanmäßige Zahlung zu verstehen. Das bedeutet konkret: Sie überweisen neben Ihren üblichen Monatsraten eine zusätzliche Tilgungsleistung an die Bank, um damit die Restschuld zu reduzieren.
Sondertilgungen ermöglichen es Ihnen, die Rückzahlung der Kreditschuld zu beschleunigen. Ein positiver Nebeneffekt dabei ist: Da Sie die Laufzeit des Kredits durch Sondertilgungen verkürzen, zahlen Sie insgesamt weniger Kreditzinsen.
Das Sondertilgungsrecht ist im Kreditvertrag festgelegt. Die meisten Banken räumen für Ratenkredite (z. B. Privatkredit) die Option ein, einmal im Jahr eine kostenfreie Sondertilgung zu leisten. Dabei kann z. B. eine außerplanmäßige Zahlung in Höhe von maximal 10, 20 oder 50 Prozent der Restsumme vereinbart sein. Manche Kreditgeber erlauben keine kostenlosen Sondertilgungen oder erheben eine Gebühr, wenn Sie zusätzliche Tilgungen vornehmen möchten.
Eine Option zur kostenfreien Sondertilgung können Sie nur wahrnehmen, wenn sich eine entsprechende Vereinbarung im Kreditvertrag findet. Prüfen Sie daher vorher die Konditionen und berücksichtigen Sie diesen Punkt unbedingt beim Kreditvergleich – immerhin lässt sich damit Geld sparen.
Kredit vorzeitig ablösen: Wenn Sie Ihren Kredit früher als geplant zurückzahlen, können Sie viel Geld in Form von Kreditzinsen sparen. Häufig fällt dabei allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Eine wichtige Frage ist, unter welchen Voraussetzungen Sondertilgungen erlaubt sind und welche Kosten dafür anfallen. Normalerweise können Sie einen Kredit nicht beliebig sondertilgen. Banken legen hierfür meist bestimmte Grenzen fest, da ihnen durch Sondertilgungen Zinsen entgehen. Genau aus diesem Grund empfiehlt es sich, zunächst die Bedingungen im Kreditvertrag zu prüfen:
Kostenfreie Sondertilgungen: Wenn eine gebührenfreie Sondertilgung von 5 Prozent (als Beispiel) im Vertrag vereinbart wurde, dürfen Sie bei einer angenommenen Restschuld von 12.000 Euro dementsprechend 600 Euro sondertilgen.
Sondertilgung mit Zinsaufschlag: Sofern die Bank keine kostenlose Sondertilgung anbietet, wird für außerplanmäßige Zahlungen eine Gebühr fällig. Das trifft in erster Linie auf Baufinanzierungen zu.
Erweitertes Sondertilgungsrecht: Dabei handelt es sich um eine gebräuchliche Vereinbarung für Immobilienkredite. Falls diese Option nicht kostenfrei ist, zahlen Sie dafür einen Zinsaufschlag. Das erweiterte Sondertilgungsrecht erlaubt es Ihnen, eine Sondertilgung in Höhe von 10 oder 15 Prozent (statt der üblichen 5 Prozent) zu leisten.
Kreditgeber können bei vorzeitiger Tilgung ein Entgelt von Ihnen verlangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt regelmäßig an, wenn Sie die vertragliche Obergrenze für Sondertilgungen überschreiten oder Ihren Kredit mit einer Sondertilgung vorzeitig ablösen. Deshalb sollten Sie gut durchrechnen, bevor Sie eine Sondertilgung leisten.
Mit einer Sondertilgung sparen Sie die Zinskosten ein, die sonst für den getilgten Betrag anfallen würden. Die Zinsersparnis kann sich bei Ratenkrediten – abhängig von der Restschuld – auf mehrere Euro oder mehr im Jahr summieren.
In vielen Fällen ist eine Sondertilgung nur einmal im Jahr ohne Gebühren erlaubt. Daher lohnt es sich, eine größere Summe übers Jahr anzusparen und dann eine außerplanmäßige Zahlung zu leisten. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, ob Sie dafür einen Termin einhalten müssen.
Maik Wennrich, Geschäftsführer norisbank
Sondertilgungen lohnen sich aus finanzieller Sicht, wenn die Kreditzinsen die Rendite für andere Geldanlagen wie etwa Tagesgeld übersteigen. Merke: Spekulative Kapitalanlagen wie beispielsweise Wertpapiere können eine höhere Rendite versprechen – allerdings schwanken sie im Wert und die Gewinne sind somit nicht garantiert. Wenn Sie hingegen Ihren Kredit sondertilgen, ist Ihnen die Zinsersparnis sicher.
Sie sollten sich deshalb immer erst die Frage stellen:
Sondertilgung oder anlegen?
Darüber hinaus können weitere Überlegungen eine Rolle spielen. Es erweist sich in bestimmten Situationen als vorteilhaft, einen Kredit früher als geplant zu begleichen. Wenn Sie keine Schulden haben, verbessert sich Ihre Bonität und damit steigen unter Umständen die Chancen auf eine günstige Baufinanzierung. Lesen Sie hier mehr zum Thema: Wie viel Kredit bekomme ich?
Manchmal kann auch eine Umschuldung die richtige Entscheidung sein, um einen teuren Kredit mit einem neuen Darlehen abzulösen.
Sofern Sie einen zinsgünstigen Kredit haben und beispielsweise auf Ihrem Festgeldkonto mehr Zinsen verdienen, zahlen sich Sondertilgungen weniger aus. Vergleichen Sie daher grundsätzlich die Kreditzinsen und den Zinssatz für mögliche Geldanlagen, die als Alternative infrage kommen.
Sondertilgungen ermöglichen es Ihnen, Ihre Kreditkosten zu reduzieren und die Laufzeit Ihres Darlehens zu verkürzen. Durch zusätzliche Zahlungen lassen sich Zinskosten sparen, wodurch der Weg zur Schuldenfreiheit beschleunigt wird. Vor der Tätigung einer Sondertilgung sollten Sie Ihren Kreditvertrag gründlich prüfen, um eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung oder Gebühren zu vermeiden.
