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Sie haben vor einiger Zeit einen teuren Kredit abgeschlossen oder wollen mehrere Darlehen zusammenführen? Dann lohnt sich vielleicht eine Kreditumschuldung. Auch bestimmte Leistungen, zum Beispiel die Restschuldversicherung, können Sie in diesem Fall zu Ihren Gunsten ändern.
Gerade bei dem Thema Kredit umschulden gibt es viel zu beachten.
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Bei einer Kreditumschuldung ersetzen Sie ein vorhandenes Darlehen durch ein neues Darlehen. Diesen Kredit nehmen Sie in der Regel zu günstigeren Konditionen auf, wodurch Ihre Kreditkosten sinken. Das bedeutet: Sie zahlen eine geringere Monatsrate.
Wenn Sie einen Kredit umschulden, kann die Bank eine Strafgebühr von Ihnen verlangen. Die „Vorfälligkeitsentschädigung“ darf dabei 1 Prozent der Restschuld betragen, wenn der Kredit noch länger als 12 Monate läuft. Sind es weniger, liegt der Betrag bei 0,5 Prozent. Bei einer Kreditumschuldung können Sie zudem zwei oder mehrere bestehende Darlehen durch einen Umschuldungskredit zusammenfassen.
Mehrere Gründe sprechen dafür, einen Kredit umzuschulden:
Wenn Sie einen teuren Kredit abgeschlossen haben, können Sie durch das Umschulden einen neuen Vertrag mit besseren Konditionen erhalten. Durch den niedrigeren Zinssatz verringert sich Ihre monatliche Belastung. Zudem kann sich seit Abschluss des Altvertrags Ihre Bonität verbessert haben, zum Beispiel durch ein höheres Einkommen. Dies kann Ihre Konditionen weiter verbessern.
Die Schufa und andere Auskunfteien bewerten es als positiv, wenn Sie nicht mehrere, sondern nur einen einzigen Kredit bedienen. Mit dem Umschulden des Kredits verbessern Sie also fast schon automatisch Ihren Schufa-Score und sichern sich damit eine gute Ausgangsposition, wenn Sie zum Beispiel in näherer Zukunft einen weiteren Kredit aufnehmen möchten.
Mit dem neuen Kredit können Sie auch die monatliche Rate neu festlegen. Können Sie sich zum Beispiel monatlich mehr Geld für die Rückzahlung leisten, sollten Sie eine höhere Rate als bisher vereinbaren. Dann sind Sie schneller schuldenfrei. Sie können die monatliche Belastung aber auch senken, damit Ihnen mehr Geld für andere Vorhaben zur Verfügung steht.
Finanzielle Belastung senken
Schnellere Rückzahlung bei gleicher Rate
Günstigeren Zinssatz sichern
Kredite zusammenfassen, Übersicht behalten und Geld sparen
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Außerdem unterstützen wir Sie bei der Kreditumschuldung. Einfach Ablösevollmacht im Antrag unterschreiben und zurücklehnen – um alles Weitere kümmern wir uns.
Sie beantragen den Kredit ganz bequem von zuhause aus – ein Computer oder ein Smartphone genügen.
Nach der Bewilligung Ihres Antrags können Sie bereits nach 24 Stunden mit dem Überweisungseingang auf Ihrem Girokonto rechnen.
Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um online verschiedene Kreditvarianten zu vergleichen. Sie können den Betrag und die Laufzeit entsprechend Ihrer Wünsche anpassen.
Diese Voraussetzungen gelten, wenn Sie unseren Top-Kredit beantragen:
Mit Ihrer Kreditanfrage prüfen wir Ihre persönliche Bonität. Dafür führen wir eine SCHUFA-Abfrage durch, die aber selbstverständlich nichts an Ihrem Ranking ändert.
Grundsätzlich ist eine Kreditumschuldung immer dann geboten, wenn Sie durch den neuen Kredit Ihre Kosten senken und wieder mehr Geld zur Verfügung haben. Davon abgesehen gibt es aber noch weitere Gelegenheiten, wann Sie einen Kredit umschulden sollten:
Ein Dispokredit ist sehr bequem: Wenn Sie kurzfristig zusätzliches Geld benötigen, können Sie Ihr Girokonto überziehen.
Den Kredit zahlen Sie dann später zurück. Doch die Zinsen für den Dispo sind recht hoch. Wenn Sie also öfter Ihr Konto
überziehen oder dauerhaft im Minus bleiben, ist eine Umschuldung die günstigere Alternative. Aber achten Sie darauf, nach der Kreditumschuldung mit dem Girokonto dauerhaft im Plus zu bleiben. Ansonsten droht eine Schuldenspirale.
Wenn Sie mehrere Kredite nebeneinander zurückzahlen, wird die finanzielle Situation schnell kompliziert: Die einzelnen Raten sind unterschiedlich hoch und werden an unterschiedlichen Tagen abgebucht. Dazu unterscheiden sich die Kredite hinsichtlich ihres Zinssatzes und ihrer Laufzeit. In dieser Lage verschafft Ihnen die Kreditumschuldung mehr Durchblick im Finanzhaushalt, wodurch Sie besser mit den monatlichen Einnahmen und Ausgaben planen können.
Je mehr Kredite Sie auf einmal bedienen, desto schlechter fällt Ihre Bonität aus. Das wirkt sich unter Umständen negativ auf Sie aus, wenn Sie einen weiteren Ratenkredit aufnehmen möchten, zum Beispiel, wenn Sie ein neues Auto kaufen oder Ihr Bad renovieren müssen. Wenn Sie die Kredite stattdessen in ein Darlehen bündeln, verbessert sich Ihre Bonität wieder, und Sie erhalten bei der Beantragung des nächsten Kredits günstigere Konditionen.
Sie haben einen deutlichen Gehaltssprung hinter sich oder sehen höhere finanzielle Belastungen auf sich zukommen? Auch in diesem Fall lohnt es sich, eine Kreditumschuldung in Betracht zu ziehen, um Ihre finanzielle Lage zu verbessern. Sie können dabei sowohl die monatliche Rate als auch die Laufzeit anpassen. Erhöhen Sie die Rate, sinkt bei gleicher Kreditsumme die Laufzeit. Dadurch sind Sie schneller schuldenfrei. Wenn Sie eine niedrigere Monatsrate wählen, verlängert sich die Laufzeit. Dadurch haben Sie pro Monat aber mehr Geld für andere Zwecke übrig.
Auch bei einer Scheidung kann eine Kreditumschuldung ein sinnvoller Schritt sein. Das gilt auch dann, wenn Sie und Ihr Partner sich einvernehmlich darauf geeinigt haben, die gemeinsamen Schulden zu teilen. Doch es kann passieren, dass Ihr Partner seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann. In diesem Fall wendet sich die Bank an Sie. Diese Situation lässt sich aber vermeiden, wenn beide Partner jeweils einen eigenen Kredit abschließen und die Summe, die sie aus dem gemeinsamen Kredit tragen, in den neuen Kredit umschulden.
Ja, Sie können den neuen Kredit mit einer höheren Summe abschließen, da der Umschuldungskredit nicht Ihrer Restschuld entsprechen muss. Durch die höhere Kreditsumme können Sie sich, wenn nötig, einen zusätzlichen finanziellen Puffer verschaffen oder eine neue Anschaffung tätigen.
Allerdings sollten Sie bereits bei der Umschuldung wissen, um wie viel Geld Sie den Kredit aufstocken möchten, und die entsprechende Kreditsumme beantragen. Denn eine weitere Erhöhung ist häufig erst frühestens fünf bis sechs Monate nach Vertragsabschluss möglich.
Damit sich die Kreditumschuldung lohnt, sollten Sie darauf achten, dass Sie für den neuen Kredit weniger Zinsen zahlen als für den alten. Daher sollten Sie Ihr Vorhaben durchkalkulieren und sich genau informieren.
Zunächst sollten Sie feststellen, wie groß Ihre Restschuld ist – das ist der Betrag, den Sie an die Bank zurückzahlen müssen. Bei einem Kredit ist die Restschuld einfach zu bestimmen. Die Höhe entnehmen Sie Ihrem Tilgungsplan. Wenn Sie mehrere Ratenkredite und vielleicht noch einen Dispokredit umschulden, müssen Sie zunächst alle offenen Beträge zusammenrechnen. Kennen Sie die Unterschiede zwischen einem Ratenkredit und Dispokredit?
Anschließend sollten Sie überprüfen, ob Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen und wie hoch diese ausfällt. Diesen Wert addieren Sie zur Summe hinzu – erst jetzt wissen Sie, wo hoch die neue Kreditsumme mindestens sein muss.
Mit der neuen Kreditsumme können Sie nun neue Angebote vergleichen. Achten Sie darauf, dass der Zinssatz unter dem Ihres bestehenden Kredits liegt. Der aussagekräftigste Punkt ist der effektive Jahreszins. Dieser zeigt das günstigste Angebot an. Vergleichen Sie es mit dem Kredit bzw. den Krediten, die Sie umschulden möchten. Nun sehen Sie, ob Sie Geld sparen könnten
Sie haben einen neuen Kredit gefunden, der sich finanziell für Sie lohnt? Glückwunsch! In der Regel können Sie den neuen Kredit sofort online am Computer oder Smartphone beantragen. Es dauert in der Regel ein paar Tage, bis der Vertrag unter Dach und Fach ist und das Geld auf Ihrem Girokonto ankommt. Sobald es da ist, können Sie den alten Ratenkredit inkl. der Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
Damit die Kreditumschuldung schnell und möglichst ohne Stolpersteine über die Bühne geht, sollten Sie folgende Punkte beachten:
Schließen Sie erst den neuen Kredit ab und kündigen Sie dann den alten.
So gehen Sie auf Nummer sicher, dass Sie auch tatsächlich das Geld für die Rückzahlung des alten Kredits haben.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins.
Wenn Sie Kreditangebote vergleichen, nutzen Sie dafür den effektiven Jahreszins. Im Gegensatz zum Sollzins enthält er bereits alle Kosten, die bei der Aufnahme des Kredits anfallen.
Fragen Sie auch bei Ihrer Hausbank nach einer Umschuldung.
Treue lohnt sich durchaus. Damit Sie nicht zur Konkurrenz wechseln, ermöglichen viele Banken auch im eigenen Haus Kreditumschuldungen zu attraktiveren Konditionen, vor allem wenn der Kredit bereits seit längerer Zeit läuft. Manche verzichten auch auf die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie bei Ihrer Hausbank bleiben.
Achten Sie auf die Kündigungsfrist.
Gemäß der EU-Richtlinie für Verbraucherkredite können Sie jederzeit Ihren Kredit umschulden. Sie müssen aber die Kündigungsfrist von einem Monat beachten. Die EU-Richtlinie gilt für alle Kredite, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden.
Machen Sie deutlich, dass Sie einen Kredit umschulden möchten.
Dazu geben Sie im Kreditantrag unter Verwendungszweck einfach „Kreditumschuldung“ an. Das erhöht die Chance, dass die Bank Ihnen den Kredit zu günstigen Konditionen gewährt.
Nutzen Sie den Kreditwechselservice der neuen Bank.
Viele Banken bieten diesen Service an, der Ihnen viel organisatorische Arbeit abnimmt. Dazu müssen Sie eine Vollmacht unterschreiben, die den neuen Kreditgeber berechtigt, in Ihrem Namen den bestehenden Kredit abzulösen.
Sie zahlen gerade mehrere Kredite zurück? Durch eine Umschuldung können Sie diese zu einem Kredit zusammenfassen. Das ist praktisch, da jeden Monat nur noch eine Rate zum Stichtag abgebucht wird und nicht mehr unterschiedliche Beträge an unterschiedlichen Tagen. So wissen Sie, was Sie jeden Monat für die Rückzahlung ausgeben, und können im besten Fall durch verbesserte Konditionen auch noch Geld sparen.
Nachdem Sie die Kreditsumme festgelegt haben, sollten Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen. Der effektive Jahreszins sollte niedriger sein als bei Ihrem derzeitigen Kredit, damit Sie die finanziellen Vorteile durch die Kreditumschuldung merken. Berechnen Sie, welche Laufzeit und welche Tilgung für Sie am vorteilhaftesten sind. Beachten Sie dabei: Bei einer längeren Laufzeit könnte der Zinssatz etwas höher ausfallen als bei einer kürzeren Vertragsdauer.
Zudem kommt es darauf an, einen vertrauenswürdigen Partner zu finden. Achten Sie auf Testsiegel.
Die US-Notenbank hat im März 2022 die Zinswende eingeleitet und die Leitzinsen leicht erhöht. Damit reagierte die Fed auf die steigenden Verbraucherpreise der vorhergehenden Monate. Für das laufende Jahr rechnen Experten mit weiteren Zinserhöhungen.
Der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) liegt bei 0 Prozent, eine Erhöhung wurde noch nicht bekanntgegeben. Allerdings gehen die Experten davon aus, dass eine Wende der EZB-Zinspolitik nur eine Frage der Zeit ist. Schon im Herbst 2022 könnte die erste Steigerung der Leitzinsen erfolgen. Denn durch die Zinswende in den USA gerät der Euro unter Druck, weil Kapital in die USA abwandert.
Für Sie bedeutet das: Wenn Sie planen, einen Kredit umzuschulden, sollten Sie das nicht auf die lange Bank schieben. Denn aller Voraussicht nach werden die Zinssätze mittelfristig wieder steigen, wodurch Sie schlechtere Konditionen bei einem Abschluss eines neuen Kredits erhalten könnten.
