25.11.2024
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Mit einem Darlehen lässt sich vieles finanzieren: ob ein neues Elektroauto, die energetische Modernisierung des Eigenheims oder eine Fernreise. Doch Kredit ist nicht gleich Kredit. Es existieren zum Beispiel der nicht zweckgebundene Privatkredit, das Annuitätendarlehen und der Dispositionskredit. Die Darlehensarten unterscheiden sich hauptsächlich in ihrer Verwendung, der Rückzahlung, der Zinshöhe, der Laufzeit und den Voraussetzungen.Wenn Sie neben Ihren regulären monatlichen Kreditraten eine zusätzliche Rückzahlung leisten, nennt sich das Sondertilgung.
Informieren Sie sich hier zu verschiedenen Darlehensarten in der Übersicht sowie zu den Voraussetzungen für die Kreditaufnahme und den Darlehenszinsen im Vergleich.
Bei beiden Finanzierungsformen handelt es sich um Verträge zur Geldleihe. Daher werden die Begriffe Darlehen und Kredit oftmals identisch verwendet. Dennoch gibt es ein Unterscheidungsmerkmal, das sich etabliert hat: Kredite weisen normalerweise eine kürzere Laufzeit und niedrigere Kreditsummen auf. Darlehen sind wiederum für langfristige Finanzierungen mit höheren Beträgen gedacht, wie beispielsweise das Immobiliendarlehen.
Darlehen und Kredite dienen dazu, neue Anschaffungen zu finanzieren, anfallende Kosten zu decken oder auch lang gehegte Träume zu erfüllen. Möglich sind dabei verschiedene Darlehensarten, auf die wir im Folgenden näher eingehen.
Das Annuitätendarlehen zeichnet sich durch eine konstante monatliche Rate aus, die sich über die gesamte Laufzeit nicht verändert. Diese Annuität setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Da sich die Restschuld durch jede Rückzahlungsrate reduziert, sinkt der Zinsanteil an der Rate und der Tilgungsanteil nimmt kontinuierlich zu. Die Zinsbindung lässt sich für 10, 15, 20 Jahre oder einen längeren Zeitraum vereinbaren.
Tipp: In der Regel bieten Banken bei einem Annuitätendarlehen Sondertilgungen an, also die Möglichkeit, zusätzliche Beträge zurückzuzahlen. Dies senkt die Gesamtkosten, da die Restschuld schneller reduziert wird, wodurch sich die anfallenden Zinsen auf die verbleibende Schuldsumme verringern. Je schneller Sie Ihre Restschuld tilgen, desto günstiger wird die Finanzierung.
Bei einem Festdarlehen (=Fälligkeitsdarlehen) zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit nur die Zinsen, aber keine Tilgung. Dadurch fällt die monatliche Belastung im Gegensatz zum Annuitätendarlehen geringer aus. Erst mit der Schlussrate wird die ausstehende Kreditschuld beglichen. Die Zinskosten sind bei dieser Darlehensart insgesamt allerdings höher.
Tipp: Ein Festdarlehen ist dann eine sinnvolle Option, wenn Sie als Darlehensnehmer wissen, dass sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft einen größeren Geldbetrag erhalten, mit dem Sie die teure Schlussrate bezahlen können.
Bleibt am Ende der Kreditlaufzeit bzw. der Sollzinsbindung eine Restschuld übrig, benötigen Sie ggf. eine Anschlussfinanzierung. Ein Forward-Darlehen bietet Ihnen die Möglichkeit, sich vor künftigen Zinssteigerungen zu schützen Denn die Anschlussfinanzierung lässt sich bis zu fünf Jahre im Voraus abschließen.
Tipp: Beim Forward-Darlehen profitieren Sie von einer großen Planungssicherheit, denn bei einem frühzeitigen Abschluss sichern Sie sich zum Start günstige Zinsen für die gesamte Zinsbindungsfrist.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt für die Immobilienfinanzierung staatlich geförderte Kredite, die den jeweiligen Förderbedingungen unterliegen. Damit können Sie zum Beispiel selbst genutzte Wohngebäude günstiger energieeffizient sanieren oder profitieren bei Bauvorhaben zur Modernisierung von einem Zuschuss.
Tipp: Die KfW legt bei der Kreditvergabe je nach Maßnahme eine bestimmte maximale Kreditsumme fest. Es ist jedoch möglich, einen KfW-Kredit zum Beispiel mit einem klassischen Annuitätendarlehen zu kombinieren, wenn der Betrag darüber hinausgeht.
Für den Bau oder den Kauf einer Immobilie stehen verschiedene Finanzierungsmodelle zur Auswahl: Dazu zählen Annuitätendarlehen, Volltilgerdarlehen, Bauspardarlehen und Förderkredite. Ein Hypothekendarlehen bezeichnet in diesem Zusammenhang eine Finanzierung, bei der die Immobilie als Sicherheit hinterlegt ist. Bei einem Darlehen mit Hypothek ist ein Unterschied zur Grundschuld zu beachten: Während die Hypothek fest mit dem Darlehen verknüpft ist, kann die Grundschuld auch ohne entsprechende Verbindlichkeit im Grundbuch verbleiben.
Bei einem Volltilgerdarlehen zahlen Sie den Kredit innerhalb der Sollzinsbindung ab. Diese ist bei Volltilgung identisch mit der Laufzeit des Darlehens. Sie tilgen also in einer Finanzierungsunde den Kredit und sind dann schuldenfrei. Bei einem Bauspardarlehen kombinieren Sie Ihren Kredit mit einem Bausparvertrag.
Tipp: Planen Sie rechtzeitig Ihre Anschlussfinanzierung, damit Sie nach Ablauf des ersten Kredits nahtlos und zum günstigen Zinssatz in die zweite Finanzierungsrunde einsteigen können. Dazu eignet sich ein Forward-Darlehen.
Ratenkredite zur freien Verwendung gehören zu den am häufigsten nachgefragten Darlehensformen. Ein wesentlicher Vorteil ist die schnelle, unkomplizierte Beantragung und Auszahlung. Sie können zudem die monatliche Rate einfach kalkulieren, sodass der Kredit optimal zu Ihnen und Ihrer finanziellen Situation passt. Banken bieten diese Verbraucherdarlehen auch als Privatkredit, Schnellkredit und Online-Kredit an.
Tipp: Mit einem Ratenkredit können Sie auch andere Darlehen ablösen und einen teuren Kredit umschulden.
Ein Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) ermöglicht es Ihnen, das Girokonto bis zu einem bestimmten Betrag zu überziehen. Mit der Liquiditätsreserve lassen sich kurzfristige Finanzlücken überbrücken. Im Gegensatz zu den meisten anderen Darlehensarten können Sie Ihren Überziehungsrahmen wiederholt nutzen, ohne dafür einen formellen Kreditantrag zu stellen.
Tipp: Aufgrund der hohen Zinsbelastung ist ein Dispositionskredit nur zur Überbrückung einer akuten Finanzlücke zu empfehlen. Je länger Sie brauchen, um den “Dispo” zurückzuzahlen, desto teurer wird es. Ein Privatkredit ist dann die bessere Alternative.
Die Zinsen sind ein wesentliches Entscheidungskriterium, da sie die Gesamtkosten der Finanzierung erheblich beeinflussen. Wichtig ist bei einem Vergleich der Darlehen vor allem der effektive Jahreszins, der die Kosten und Gebühren enthält.
Bei festverzinslichen Darlehen ist der Zinssatz für die vereinbarte Dauer fix, sodass Sie sicher planen können. Die meisten Verbraucherkredite wie der Ratenkredit haben eine feste Verzinsung. Bei variablen Darlehen kann sich der Zinssatz im Laufe der Zeit durch die Marktbedingungen ändern.
Stellen Sie sich als Kreditnehmer die Frage „wie viel Kredit bekomme ich“, kann ein Rechner helfen zu
ermitteln, welche Kreditsumme für die individuelle Situation möglich ist.
Mit Hilfe des Kreditrechners können potenzielle Darlehensnehmer einfach und unkompliziert mit
verschiedenen Kreditsummen und Laufzeiten unterschiedliche Monatsraten kalkulieren. Auf diese Weise lässt sich ein Eindruck gewinnen, zu welchen Konditionen ein Darlehen möglich wäre und wie die maximale Darlehenshöhe aussehen könnte.
Durch die Anpassung von Kreditsumme und Laufzeit lässt sich die Höhe der Monatsraten variieren und so die verschiedenen Kreditmöglichkeiten vergleichen. Gleichzeitig bekommen Sie einen Überblick über die Zinsen (in Prozent) und über die Gesamtkosten für den Kredit.
Auf diese Weise können Kreditnehmer ihren Ratenkredit an die individuellen Bedürfnisse anpassen.
Um ein Darlehen zu beantragen, ist in der Regel eine Reihe an Voraussetzungen zu erfüllen. Diese können sich je nach Kreditgeber und Darlehensart unterscheiden. Für einen Ratenkredit gelten üblicherweise folgende Bedingungen:
Finden Sie heraus, in welcher Höhe Sie sich einen Kredit leisten können. Das ermitteln Sie am einfachsten durch eine Haushaltsrechnung. Es gilt: Können Sie für die Rückzahlung nur eine geringe Summe im Monat aufwenden, wählen Sie eine lange Kreditlaufzeit. Ist ein größerer Betrag verfügbar, entscheiden Sie sich für eine kurze Laufzeit. Dann werden Sie schneller schuldenfrei und sparen dabei Zinszahlungen.
Achten Sie auch darauf, dass alle Unterlagen vollständig abgegeben sind. So können Ihre Dokumente rasch bearbeitet werden und Ihnen wird das Darlehen schneller ausbezahlt.
Maik Wennrich, Geschäftsführer norisbank
Es gibt für jede Lebenslage den richtigen Kredit. Die Auswahl des passenden Darlehens ist daher auch essenziell für Ihre langfristige Finanzkalkulation. Es macht Sinn, bei den einzelnen Darlehensarten den Verwendungszweck und die Konditionen genau zu prüfen und mit dem eigenen Bedarf und Möglichkeiten abzugleichen. Denken Sie dabei auch an Sicherheiten, die Sie beim Kreditantrag angeben können bzw. müssen. Um einen einfachen Ratenkredit zu vergeben, benötigt Ihre Bank beispielsweise weniger Sicherheiten als für eine langfristige Baufinanzierung.
Der veranschlagte Zinssatz ist zentral für die finanzielle Belastung, die Sie – abhängig von der Laufzeit – womöglich viele Jahre schultern müssen. Es lohnt sich, die Zinsen und Konditionen zu vergleichen. Nutzen Sie dazu die verfügbaren Online-Rechner oder nehmen Sie Kontakt zu uns auf.
